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作為一家之主的你，背起了照顧一家老幼的責任，想必一定很不容易。健康永遠是最重要的事，而很老土都要說一句：醫療保險就是健康亮紅燈時的保障，減輕到時的負擔。早前討論過幫長者買保險所需要留意的事 (詳見 長者買保險的5個注意事項 )，說完老今天就說說幼吧，購買兒童醫療保險要留意的事項： 兒童保險的種類 兒童醫療保險是為18歲以下的嬰兒、兒童、及青少年而設。兒童的免疫系統未夠完善，抵抗力都比較差，容易生病導致經常要看醫生，即使是感冒也可能需要住院，因此兒童的醫療費用一般都會較高。 市面上的兒童醫療保險主要分為住院及門診，與成年人的醫保差異無幾。不過在保額的比例上就會有些分別。相對於成人，兒童對門診的需求較高，所以門診的保額和保費都會較住院高，尤其是年輕愈小的兒童，門診與住院的保額和保費的比例會相差較大，但當他們慢慢成長，年紀漸漸變大，這個差異就會收窄，變得與成人的相似。 兒童保險的保險範圍 1. 住院現金與陪床費 兒童的住院保險也有住院現金提供。當他們不幸入院時，除了實報實銷的醫療費用外，每天都可以獲得一筆指定金額的現金。此外，小朋友入院時家長都需要操勞

之前討論過關於只靠公司提供的醫療保險是否足夠的問題 ( 公司有團體保險就足夠安心? ) 相信很多人都會明白到只靠團體醫保的風險，讓我們先重溫一下其不足之處。 團體醫保的不足 一般而言，公司為員工購買的團體醫療保險只提供最基本保障，而且僱員亦沒有能力為自己選擇保險計劃和保障額等，通用的醫療保險未必能滿足到個人的需要，很多時候都需要額外再自付醫療費用，而且當離職或失業時，便會連最基本的保險也一併失去。因此，建議僱員應因應個人需要，在公司提供的團體保障上額外多購買一份個人保險，填補公司醫保的不足之處，以應付突如其來的職場轉變和醫療開支。 不過有些人仍然會想為了慳錢，同時又想減低萬一出事時的龐大醫療開支風險，就會在公司醫保上再額外再買一份個人的危疾保險，在有需要時也能獲得一筆過賠償。但之前也討論過，危疾與醫療保險是兩回事。公司醫保加危疾的組合，始終不能彌補到單是公司醫療所帶來的缺憾，保障仍然是不足夠的。 再重申危疾與醫療的分別 危疾保險是屬於儲蓄式保險，每月/每季/每年供款，但一旦不幸患上危疾，保險公司便會發放一筆過賠償，讓受保人用來治療和用作不能工作時

終身續保對於一份普通保險來說並不是必然，萬一受保人已到達年齡上限，或因身體原因不獲續保，便會失去保障，到有醫療需要時也是要承受巨大開支壓力。香港政府於2019年4月起推出「自願醫保計劃」以減輕公營醫療系統的壓力，而自願醫保當中其中一樣是規定產品必須續保到客戶100歲。 續保不只是考慮經濟能力 很多人以為只要每年保持繳交保費，就可以一直獲得保障。事實不然，其實很多醫療保險都有續保上限，當受保人到達一定年紀時便不能再續保，即是會失去醫療保障。而且，並不是有錢就能投保和續保，一般的醫療保險當客戶到了某個年紀後，尤其是過了65歲，會要求客戶提供健康證明和去指定診所進行驗身，也有可能要求客戶提供過去的醫療記錄。若客戶的健康情況不理想，或過往的醫療記錄顯示過有太多或有過嚴重疾病，保險公司都會因應情況來調整保費甚至拒絕投保或續保申請。所以，年紀愈大，投保和續保的成本和風險都會愈高。因此，政府推出的自願醫保計劃就免去了大眾對這一點的憂慮。 年紀愈大保費愈貴 終身續保這個條件固然吸引，但除此以外也應留意保單的細節，包括保障範圍、不保事項等，理賠條件、海外保障、冷靜

現代社會，大家都愈來愈著重健康的身體和生活，因此很多人也會開始購買或考慮為自己及家人增添醫療保障，在發生意外時獲得保障。在購買保險產品時需要檢查以下的事項： 1. 了解你的健康狀況 自願醫保雖然對先天性疾病和未知但已患有的疾病承保，不過購買前還是需要對自己的身體健康狀況了解清楚，包括家族病史及過往的健康記錄，因為在投保時這些資料都需要申報。即使保險公司會承保，但虛報及隱瞞病歷都是在法律上不許可的。 2. 考慮現有保單的保障 有些人其實在小時候已有父母為其購買的保險，但大部分都對自己已有的保單詳情不夠了解。所以在投保前可先向舊保單的保險公司查詢一下，找經紀協助查閱保單內容和受保時限是否仍然有效，再考慮需要加購一份怎樣的保險來使自己能夠獲得全面的保障。除了舊保單外，一些公司也會為員工購買團體醫保，若投保人的公司有提供醫保，則也需要把醫保考慮其中，再按需要調整個人醫療保險計畫的選擇。 3. 考慮個人經濟負擔能力 保險是需要持續地供款的產品，一旦斷供便會失去保障，若所購買的是儲蓄式保險，斷供的話更會無法取回已供的款項。而且，保費每年都會按著受保人的身體狀

長者的醫療需求較大，很多長者都沒有購買保險，單靠政府提供一年幾千元的醫療劵並不足夠應付醫療開支。若想為老人家提供足夠的醫療保障，可以為他們投保一份合適長者的醫療保險或是讓他們參與在你的自願醫保計劃內。一般的長者保險的最主要目的都是想分擔他們在患病和住院時的費用支出，因此這類保險主要分為「門診計劃」和「住院計劃」的實報實銷計劃，也有按住院日數賠償的「住院現金計劃」，發放現金讓受保人隨意運用。關於以上幾種長者保險，投保時可留意以下事項︰ 1. 投保的關鍵不止在於時間 大部分的醫療保險都設有投保年齡上限，一般都是過了65歲便不接受投保。在投保前保險公司除了考慮年齡的因素，也會考慮投保人的健康狀況，若投保人的狀況欠佳，公司也有可能不接受其投保，或保單的保障不全面。因此長者們在及早投保的同時，也要考慮到自身的健康狀況，因為除了及早投保是很重要外，在健康良好的情況下投保也是十分重要的。 2. 主動誠實申報自身健康狀況 即使在投保前不用驗身和申報身體狀況，在進行理賠時，保險公司也會向醫管局索取受保人過往的健康記錄或醫療報告來參考，若發現申請理賠的項目是屬於已有

無論對任何人來說，保險都是愈早買愈好。一來年輕的人的身體較健康，保費相對較便宜，二來可以攤長年期來進行供款，減低保費帶來的經濟壓力。但一般的保險都不承保未知但已患上的疾病和先天性疾病，這兩點並不會按著年紀輕而改變。不過，自願醫保計劃則對以上兩點也承保，為原本身體健康有缺憾的投保人帶來更全面的保障。 對於未知但已有的疾病的保障 在投保前，投保人需要向保險公司呈報過往的健康記錄，若然虛報是需要負上法律責任，公司更有機會要求投保人要先驗身，因為保單的保障範圍和保費會按著投保人的身體情況而變動。對於一些在投保前未知但已患上的疾病在保單生效後病發大多數都是不能申請索償的，然而有些保險公司會按著其「不可爭議條款」來判斷受保人是否存心欺騙公司，若然不是，一般都能在發病後約兩年可為該病的醫療費用進行索償。但是一切權利都由保險公司來保留，最終是否能夠獲得保障也是說不定。不過自願醫保就不會有這個煩惱，對於未知但已患上的疾病，自願醫保計劃的理賠方式會是由第二年開始，醫療費用從第二年起可獲25%賠償，第三年可獲一半賠償，第四年起就可獲得全額賠償。這個理賠方式也適用在有先

根據「2019精神健康月」籌備委員會的調查顯示，超過半數港人的精神健康不合格，反映港人很容易感到失落、不開心。都市人生活忙碌，很容易忽略自己的精神健康，加上都市生活競爭大，自然也大壓力。精神健康也是近年來愈來愈受社會大眾關注的話題。自願醫保計劃除了承保先天性及未知但已患有的疾病外，更會承保精神上的健康問題，是市面上罕有會承保精神健康的產品。 公立醫院專科輪候期長 坊間治療精神問題的診所收費一般都很昂貴，但若果選擇在公立醫院治療，又需輪侯很長時間，公立醫院就連精神科的服務都爆煲。根據公立醫院專科門診輪侯時間，屬穩定情況的精神科新症的排期時間最長為116個星期，難保在輪侯過程中，病情會由穩定變成緊急，錯過了治療的黃金時間。 自願醫保下的精神健康保障範圍 因此，一份承保精神健康問題的保險非常重要，在有需要時能使受保人能及時在私家診所獲得最適切的治療。自願醫保計劃就能保障到受保人因精神問題，在專科醫生建議下在本地的醫院接受治療，就能獲得理賠。而且此承保部分更不設年齡上限，與自願醫保的保證續保條件劃齊，都是能保障到100歲的。只要住院原因是由精神問題導致的

很多保險公司在政府向65歲以上長者推出公共年金後相繼跟著推出類似的計劃，而且認購年齡降低至65歲以下。但要留意的事，年金跟保險不同，並沒有醫療保障的性質。 屬於年輕投資者的延期年金 年金跟保險都是需要供款的產品，保險是按月/季/年來供款，而年金則是一筆過供款，然後每月就能獲得固定回報直至供款人去世。市面上有些年金產品可以讓較年輕的投資者購買，該產品稱為延期年金，讓投保人在年輕時進行供款，而且是以每月供款的形式，到達指定年紀便可獲得回報。延期年金相對於年金，由於供款期較長，對於供款人的負擔相對會較低，最終的供款額亦相對較低。 然而，要注意的是，市面上由保險公司設計的年金產品不是每一種也是終身受有。由於公司不願意承擔長壽風險，所以會設有發放回報的年齡上限。因此在購買年金產品前應考慮產品的每月及總供款額、供款年期、每月回報金額及其年齡上限。 年金無法提供保障 無法取代保險 年金與儲蓄式保險一樣需要供款，雖然兩種產品的性質相似，但實際用途卻完全不同。所以買了年金並不等於買了保險，不等於為自己購買了保障。尤其是醫療保險，雖沒有儲蓄成份，但當患病住院時卻能為

近期肺炎肆虐，更有多名確診患者因公立醫院的隔離病房已爆滿而無法送院治療，只能夠待在家中等候病床空缺，令全城人心惶惶。為了騰空病床，原本住在其他病房的病人也要搬走，這又一次體現到香港的公共醫療系統爆煲、壓存過大的問題。我們經常會在新聞中聽到醫院病床不夠、排期做個檢查都上年計等。在這個如此失衡的制度中，市民都害怕生病，怕未及時得到治療已等到死亡。然而，私家醫院的收費卻又十分昂貴，未必人人都負擔得起，因此一份醫療保險就扮演著相當重要的角色! 1. 公立醫院爆煲問題 香港人口多，人口老化比例高，導致醫療設施需求過大，長期都聽到公立醫院床位「迫爆」，病人要睡走廊，而且大部分的檢查和治療的輪侯期都很長，很多病人由病情不緊急都等到緊急。若然有購買醫療保險的人，就可以安心到私家醫院接受治療，一來可減低公立醫院的負擔，二來能為自己帶來最適切的治療。 2. 公立以外的醫療開支龐大 毫無疑問，私家醫院有空間為病人提供最確切的診治，為病人度身訂造最合適的醫療計劃，也不用擔心排期和沒有病床的問題。但成本就是換來龐大的醫療費，因為私家醫院是逐項醫療項目、甚至是遂塊棉花計錢的

「住院現金」是保障範圍中理賠的一部份，但與一般理賠程序不同，住院現金並不是採取實報實銷的方法。「住院現金」顧名思義就是受保人住院時保險公司所提供的現金援助。 住院現金簡介 「住院現金」是指當受保人需要留院接受治療時，除了本身的醫療開支能夠獲得理賠外，保險公司還會向受保人發放住院現金，以緩和受保人在住院期間暫時失去收入的經濟情況和恆常生活開支。一般的住院現金都是以日來計，按著留院的日數來發放相應的現金。假如你所購買的保單每日的住院現金是$1000，住院3日的話，就會得到$3000的住院現金。一些醫療保險更會因著客戶的疾病程度來調整住院現金，若受保人不幸入住深切治療部，或因危疾或特定傳染病而住院，保險公司可能會提供雙倍的現金保障。 住院現金的重要性 住院現金對客戶的重要性大致為兩個：一般醫療保險都設有索償上限，雖然普通保險大部份都已能夠理賠大部分的醫療開支，但未必能夠全額索償。這時候住院現金就能用來支付不能索償的開支部分，減輕因醫療項目支出而造成的壓力。第二，住院期間受保人可能會因為不能工作而暫時失去收入，而住院現金就能發揮緊急現金週轉作用，減分擔住

政府於1999年通過《中醫藥條例》來有效地規管香港的中醫的專業地位和確保中藥的安全、質量及成效。很多市民都選擇轉看中醫，而不少醫療保險都把中醫列入其產品的保險範圍。但在進行索償時，往往都會困難重重，如使用了未有承包的中醫醫療項目或文件不足等。 1. 中醫必須在註冊名單上 市面上仍有部份中醫未在政府註冊和獲得執業證明，這些中醫都未得到保險公司的認可，未必可以得到相應的賠償。因此在看中醫前，請先留意該中醫有沒有認可的營業執照，確保已在註冊名單上。 2. 收據和藥方必須齊全 完成看診後，記得要收齊足夠的文件以便日後索償之用，包括診金的收據和藥方。一些中醫診所仍然是使用手寫單，請留意自己的保險公司是否接受。 3. 睇之前了解清楚不保範圍 很多時候未必是因看中醫，有些人會為了調理身體而看，而因調理身體而看的個案未必能獲得索償。另外，也有一些治療項目是在保障範圍外的，如跌打、針灸、推拿等。因此，在投保及看醫生前應先了解產品的保障範圍，避免到索償程序時遇上麻煩。 4. 了解清楚可供索償的次數及金額 醫療保險並不是可以無限次索償，每份保單都有其索償限額，若已使用

公司為員工提供團體醫保愈來愈普遍，成為了基本的僱員福利。雖然團體醫療保險為打工仔提供了免費的醫療保障，但值得留意的是，一般的團體醫保只能提供很基本的保障，並不夠全面。 1. 團體保險只有基本保障 雖然團體保險大部分都包括門診、住院、牙科等範疇，但保障額一般都得好少，一旦遇上複雜的醫療項目如手術，扣除保障額後仍需要自費大部份費用，而且也會有很多項目不在受保範圍內而不能進行索償。另外，若公司的醫療保險福利是屬於等級制的話，年資較少和職級較基層的員工能受惠的程度就愈少。 2. 轉工就等於失去保障 由於團體醫保是員工福利，若員工離開公司，保單也會隨之失效。因此，當不幸在失業或轉工時遇上意外，需要求醫甚至住院，就需要自付所有醫療費用，分分鐘會變成沉重的經濟負擔。 3. 等到退休先買保險的壞處 打工仔若長期依賴公司醫保，到了退休後終究也會失去醫療保障。若等到退休後才為自己的醫療保障進行計畫便太遲了。一來，到時年紀較大，健康狀況未必如年輕時良好，保險公司有機會會因過往的健康記錄來拒絕投保。二來，即使成功投保，保費也會因年紀大而變得昂貴，而且過往的健康記錄也會使

政府於2019年4月推出「自願醫保」計劃，聲稱可以用購買保險的價錢來扣稅，聽落好吸引，但是否每個人也適合把自己的個人醫療保險轉成自願醫保呢? 1. 自願醫保並不是投資工具 市面上的醫療保險種類繁多，一些更會包含投資的成份，讓人產生錯覺，以為可以獲得醫療保障之餘還可以獲得回報。但事實上哪有如此著數的事，看似完美但總有一些缺陷，例如有投資成份的醫保的保障其實不足，可能只有門診保障，或當受保人患病住院時只提供住院現金，其他的治療項目都不受保等。而現在推出的自願醫保則是純醫療保障，沒有投資成份在當中，所覆蓋的保障範圍也較完整和全面，除了住院現金外，也會包括檢查、診症和藥費等等。 2. 應考慮現有保單的保障範圍 考慮是否轉成自願醫保前，也先審時現時已購買的個人保險的保障範圍是否足夠及是否適合現時的自己，包括自己的身體狀況有否改變，以至需要更高端或更全面的保障。市面上大部份醫療保險對未知的已有疾病和先天性疾病都劃進不保事項中，當然最終都需要透過核保才知道是否不保，但自願醫保就沒有這個顧慮。 自願醫保計劃列明會承保未知但已有的疾病，設有三年的過度期，第一年不會

自願醫保計劃推出以來，最大的吸引之處是可以用醫保產品來作扣稅用途，但實際上此優惠並不是對所有人都發揮到最大作用。在選擇自願醫保產品前可先留意以下幾點，了解清楚所謂的扣稅優惠能應多少在自己身上： 1. 自願醫保扣除額計算方法 政府於2018-19年的財政預算案中公佈每名受保人可透過購買自願醫保產品來狻得的扣稅額為$8000。至於個人實際可獲得多少扣除額的估算方法如下： 1. 自願醫保的保費 x 稅率 2. 然後需要再把薪俸稅中的免稅額算進公式內。 3. 換言之，個人應課稅在自願醫保下的計法是 (入息總額-自願醫保扣除額-薪俸稅免稅額)x稅率 2. 合資格「受養人」的定義 稅務條例草案內列明，只有合資格的受養人所購買的自殞願醫保產品的保費才可以當作稅項的扣除額。而所謂合資格的受養人是指納稅人之配偶及子女、自己與配偶的父母、祖父母、外祖父母和兄弟姐妹。由於保險的保費一般是按年齡增長而提升，年紀愈大保費就會愈貴。因此，若納稅人幫家中較年長的家人購買自願醫保，便能獲得更多的稅務扣除額。不過，扣除額只適用於一名納稅人，所以在幫家中長輩購買前，可以與兄弟姐妹

買了保險跟有了足夠的保障是兩回事，持保人必須了解清楚自己所購買的保單內容，尤其是保障範圍，是否已為自己提供足夠保障。 一樣的疾病 卻有不一樣的理賠額 廣告都有講：同一間酒店房，點解會有兩個唔同既價錢? 保險亦然，同一個疾病，同一樣的醫療項目，能夠索償到的金額卻盡不相同。這是因為不同的保險計劃和產品都有不同的理賠額，有些較高端的醫療保險有較高的保障限額，讓客戶可以無顧慮地接受最好的治療，然而也有一些醫療保險只提供較基本的保障，使客戶需要自付的開支部分較多。 過份依賴公司保險 公司為員工購買團體醫療保險愈趨普遍，很多打工仔都會侍著有團體醫保，便覺得自己不需要額外購買個人醫療保險。其實這個想法也不是完全錯誤，在大多數的情況下，團體醫保的確能覆蓋到一般人的醫療所需。但大前提是：所謂的「醫療所需」只是一些小病痛，一般普通診所就可以解決到的毛病。若不幸地患上一些需要配合長期治療，或是進行複雜的檢查及醫療項目的疾病，單依靠公司的團體醫保並不足夠。因為公司醫保一般的保額較低，未必能索償所有的醫療費用，而且可索償的次數限額也較少，加上若轉工或失業就會一併失去醫療保

市面上的醫療保險五花八門，大致可分為兩大類，可從投保人的身份和保險產品的保障範圍來劃分。投保人的身份可以是以公司名義來投保，或以個人或家庭名義來投保。而保障範圍則可以以住院、危疾及門診來分。 1. 按投保人身份劃分 團體醫療保險 這是企業為其員工購買的醫療保險，由僱主決定為每位員工購買多少保障，也有一些團體保險是可以讓員工的家屬一起購買。很多時團體保險的保障程度是按員工的年資及職級來劃分，員工沒有權利為自己選擇計劃。而保障範圍非常有彈性，少至一些計劃只包括門診開支，大至一些計劃會包括住院、手術甚至是身體檢查。不過，團體醫保並不能提供長遠的保障，員工一旦離開公司，保險便會失效。 個人或家庭醫療保險 家庭保險是以家庭為單位來投保的，由於受保人數較多，投保額都會較高。而家庭醫療保和個人醫療保最主要的分別是，家庭保險的保額和理賠額能夠互通，假如家庭中有一人患病但個人的保額不足夠填補所有的醫療開支，可以使用其他家庭成員的保額來填補。 2. 按保障範圍劃分 住院醫療保險計劃 包括住院開支的保險計劃會一併包括了住院期間的治療項目的開支，如手術和檢查等，一些更