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醫療保險的四大不同

更新日期:2月 25




市面上的醫療保險五花八門,大致可分為兩大類,可從投保人的身份和保險產品的保障範圍來劃分。投保人的身份可以是以公司名義來投保,或以個人或家庭名義來投保。而保障範圍則可以以住院、危疾及門診來分。


1. 按投保人身份劃分


團體醫療保險


這是企業為其員工購買的醫療保險,由僱主決定為每位員工購買多少保障,也有一些團體保險是可以讓員工的家屬一起購買。很多時團體保險的保障程度是按員工的年資及職級來劃分,員工沒有權利為自己選擇計劃。而保障範圍非常有彈性,少至一些計劃只包括門診開支,大至一些計劃會包括住院、手術甚至是身體檢查。不過,團體醫保並不能提供長遠的保障,員工一旦離開公司,保險便會失效。


個人或家庭醫療保險


家庭保險是以家庭為單位來投保的,由於受保人數較多,投保額都會較高。而家庭醫療保和個人醫療保最主要的分別是,家庭保險的保額和理賠額能夠互通,假如家庭中有一人患病但個人的保額不足夠填補所有的醫療開支,可以使用其他家庭成員的保額來填補。


2. 按保障範圍劃分


住院醫療保險計劃


包括住院開支的保險計劃會一併包括了住院期間的治療項目的開支,如手術和檢查等,一些更會包括出院後的康復治療及護理費用。但大部份開支都設有賠償上限,上限通常是按著投保額來調整,投保額愈高,賠償上限就愈高,可供索償的開支也愈多。


住院現金保險計劃


對於保障範圍較窄的醫療保險,可能只會在受保人住院期間發放特定的住院現金,用有限的現金來解決住院期間的一切開支,而醫療開支未必能受保及報銷。


門診醫療保險計劃


只有門診的醫療保險就只覆蓋門診的斷症和藥物開支,但也未必覆蓋所有的藥物,一些專科藥物或特效藥可能都需要自費的。另外治療所需的檢查開支,如照x光和超聲波等,都未必在保障範圍內。


危疾保險計劃


一般的醫療保險是屬於清費式保險,而危疾保險則是屬於儲蓄式。是指當受保人不幸患上危疾時 (如癌症),保險公司便會發放一次性的賠償金,受保人可以用這筆錢來進行治療和維持生活及經濟開支。


醫療保險不是危疾保險的取代品


醫療保險是採用實報實銷的方法來保障受保人,讓受保人無需擔心支出超過負荷。但若受保人患上的是危疾,需要長期治療,單靠醫療保險的保障額未必足夠應付到長期的開支,因此需要一份危疾保險,來與醫療保險作相輔相成的用途。


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