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安老按揭是什麼?


退休資金單靠強積金不足的事實大家都知道,有朋友會為自己多一重打算,會做一些年金或債劵或一些儲蓄保障。但有一部份人沒有好好為自己的退休金作準備。因此,香港金管局於2011年推出「安老按揭計劃」(逆按揭),讓退休人士多個選擇,但有些人連按揭也不太熟悉,更遑論是逆按揭,因此本文會為大家介紹。


首先我們要知道的是逆按揭是什麼?

安老按揭計劃由香港按證保險有限公司推出,是為了 55 歲或以上而有物業的長者而設,使長者能將自住的物業向銀行作抵押,然後換取每月現金作為生活費。讓缺乏流動資金的長者,可以有充足的現金流過退休生活。

雖然同年金同理,都有每月穩定的現金流,但是逆按揭是向銀行借錢,百年歸老時雖然不用還款,但去世後是要將樓抵押作還款。因此跟年金實際有很大分別。

那麼,逆按揭當中的主角是「樓」,咁究竟咩樓做到逆按揭?

包括居屋、公屋、村屋、夾樓和私人樓,而樓齡不可超過50年,超過可以按個別情況再試,物業亦可以無須一定供斷,以及可最多三名借款人以聯名持有。


逆按揭利率

安老按揭的利率較香港銀行同業拆息則高得多。借款人可以選擇以定息或浮息計算利息,以定息來說,首25 年年利率為4%;其後將香港最優惠利率減2.5%(不時調節)。而浮息則將香港最優惠利率(4%)減2.5%,即現為年利率2.875%。


逆按揭的好處

1 . 有返自己地方住的同時,可以為自己增加現金流

2. 沒有提前還款的罰款,如要提前則全數還款

3. 不需要自己在起初投入資金

當然,逆按揭能夠帶來以上好處,但最好的都是為退休及早準備,若然有下一代的話,希望將樓留給下一代,逆按揭的做法就需要你還款才可以續回層樓。而且,亦有以下的壞處:


1. 最後亦要還錢

因為當初只是將物業當作抵押品且每月換取年金,若想要贖回物業的話,便要一筆過還錢給銀行。

2. 費用多

成功申請安老按揭的話,中間所交的雜費頗多,例如按揭保險費、法律費用、手續費和輔導費等。雖然這些開支不會影響每月年金的多少,不過當業主(長者)過身後,銀行清算本金及利息時,能惠及子女的遺產便會大大缩水。

雖然強積金保障市民在退休後有筆退休金,不過退休資金當然愈多愈穩陣,皆因年老多病痛,醫療開支高昂,隨時醫病都無咗一大筆,所以大家應當做好準備,為將來的自己打算。今日踏出一小步,隨時改變退休後的命運。


#安老按揭 #逆按揭 #強積金 #退休保障

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